¿Cómo funciona el pago con tarjeta de crédito?

La primera tarjeta de crédito en México fue lanzada en 1968, respaldada por el Banco Nacional de México (en ese entonces conocido como Banamex), la llamaron Bancomático y estaba afiliada a lo que ahora se conoce como Mastercard.

El país alcanzó el millón de tarjetahabientes hasta 1982, 14 años después, mientras que en ese mismo año, el número de negocios que aceptaban este método de pago era de 54 mil. Para 1990, casi 7 millones de tarjetas de crédito fueron expedidas en el país.

El crecimiento de las tarjetas es exponencial, para septiembre de 2022, de acuerdo a cifras de Banco de México, en el país existen más de 28.8 millones de tarjetas de crédito y son un medio de pago común en el país, ya que se ocupan de forma activa casi el 65% de los plásticos activos. 

Este crecimiento va de la mano con que cada día más negocios aceptan tarjeta de crédito, esto en gran parte porque en el mercado existen nuevas soluciones para realizar el cobro por este método como son las terminales móviles, que piden menos requisitos que una TPV bancaria para implementarse en el negocio.

Antes de continuar, definiremos qué es una tarjeta de crédito para que quede aún más claro su función.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

De acuerdo con la Asociación de Bancos de México (AMB), es un medio de pago con el que sin la necesidad de traer dinero en efectivo, se pueden hacer varias operaciones de diversa índole, hasta un monto límite.

¿Para qué sirve una tarjeta de crédito?

La tarjeta de crédito sirve para pagos en un establecimientos afiliados, como tiendas de autoservicio, tiendas departamentales, farmacias, hospitales, etcétera. Además, con este plástico se puede hacer compras vía Internet o por teléfono, hacer reservaciones en hoteles, disponer de efectivo en cajeros automáticos, pagar servicios de manera automática como teléfono celular, servicios de cable, entre otros.

En el mercado hay tres principales emisores de tarjetas de crédito con reconocimiento internacional. Se trata de Visa, Mastercard y American Express. Cada uno cuenta con tarjetas diferentes que se emiten con base a los lineamientos de las instituciones bancarias.

Banco de México pone a disposición de los usuarios información sobre la oferta de tarjetas de crédito que existen en el mercado para poder realizar una comparativa del costos de la mensualidad y la tasa de interés que cobran los bancos.

Las tarjetas se muestran agrupadas con base en su tipo: Clásicas, Oro, y Platino. Además, para las tarjetas clásicas, el comparativo se divide por segmentos de límite de crédito.

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¿Cuál es el límite de una tarjeta de crédito?

El límite de una tarjeta de crédito está determinado por el nivel de ingresos, historial crediticio, es decir si ya se ha utilizado anteriormente otro tipo de crédito como hipotecario automotriz o tarjeta de una casa comercial y si has pagado puntualmente así como si cuentas con más tarjetas de crédito.

¿Cómo funciona el cobro con tarjeta?

Como mencionamos en unos párrafos anteriores, cada vez más negocios tienen la oportunidad de cobrar con tarjeta de crédito, gracias a las terminales móviles, pero a pesar de estas nuevas herramientas, muchos emprendedores aún no saben cómo funcionan las terminales.

No importa cuál terminal contrates, pero básicamente todas funcionan de la misma manera: 

1. Te pagan con una tarjeta.
2. El lector captura la información que se encuentra en el chip o la banda magnética para enviarla de forma segura a los sistemas de procesamiento de pago (no con el banco), en el caso de México es Prosa (la conexión con Mastercard, Visa y Carnet en México) y American Express. 
3. Prosa o American Express piden la autorización del banco emisor del cliente 
4. Reciben la respuesta y se envía al establecimiento, la respuesta puede ser positiva (fondos suficientes o que no presenta un reporte) o por el contrario puede ser declinada.
5. Al final se realiza el pago al establecimiento, que lo deposita a su vez en la cuenta del establecimiento comercial. Aunque el depósito puede tardar un día porque se realiza un proceso de validación y seguridad para que ninguna parte tenga problemas.

Es así como funciona el pago con tarjeta y por implementar este servicio, la terminal se lleva una comisión por cada transacción que realices.

La llegada de las terminales móviles dejó atrás el papeleo inmenso para que los negocios comiencen a aceptar tarjeta, ya no es necesario crear una cuenta empresarial con un banco ni mucho menos cuotas por no cumplir con montos mínimos de transacciones.

Ofrece meses sin intereses

Otra posibilidad que abre el cobro con tarjeta de crédito es el ofrecer diferir los pagos a Meses sin Intereses. Esta opción facilita a los clientes la posibilidad de hacer compras de mayor monto al poder pagar a meses. 

El implementar este financiamiento es muy fácil. En Clip, por ejemplo, en las terminales para tarjetas o con Pagos Digitales (links de pago) se pueden elegir desde 3 hasta 24 meses sin intereses. El cliente será quien elija el número de meses para pagar el monto de la compra que realizó en tu negocio.

¿Cuánto se usan las tarjetas?

De acuerdo al Estudio de necesidades financieras en México, se observa el uso elevado de tarjetas de débito, ya que el 78% de los encuestados señalaron que las utilizan de forma semanal. En el caso de las tarjetas de crédito, casi la mitad la usa de manera mensual y el 31% de forma semanal.

En México existen 28 Es decir, que millones de mexicanos cuentan con un plástico para pagar sus productos o servicios y que tú no estás aprovechando si aún no tienes una terminal.

La población que tiene una tarjeta de débito o crédito se ha incrementado.Si bien el porcentaje de la población adulta con una tarjeta de crédito, bancaria o departamental, se incrementó únicamente en un punto porcentual para ubicarse en 25%, la proporción que cuenta con al menos una tarjeta de débito se ha incrementado en 12 puntos porcentuales desde 2018, alcanzando el 46%, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021, realizado por Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

En promedio, 54% de la población reportó tener alguno de estos productos que pueden ser utilizados como medios de pago. La tenencia de tarjetas se incrementa conforme lo hace el nivel educativo, lo que da evidencia de que el ingreso es determinante en la tenencia de estos productos.

En el caso de las tarjetas de crédito, el porcentaje de la población que cuenta con ellas no supera el 10% para las personas con educación media superior o menor, mientras que se ubica en 26% para la población con educación superior. 

Algo similar se observa al considerar la tenencia de tarjetas de débito, ya que el 73% de la población adulta con nivel licenciatura o superior cuenta con al menos una, mientras que solo el 24% de la población con educación primaria se encuentra en esa situación. 

¿Ves la cantidad de dinero que se mueve a través del cobro con tarjeta en TPV? si aún no está cobrando con tarjeta, además de aprovechar este mercado, incrementarán tus ventas como lo mencionan en un estudio cuantitativo realizado por Clip, 9 de cada 10 usuarios declaran aumentar sus ventas en más del 100%.

No se trata de que solo aceptes tarjeta, sino que ofrezcas diferentes formas de pago a tus clientes, ya sea con plásticos de crédito, débito, vales, wallets,links de pago y hasta pagos por QR, con la intención de que crezcas tus tickets de venta y hagas más sencilla la vida a tus clientes.

Quieres saber más sobre las tarjetas de crédito, aquí te dejamos una serie de entradas que explica mejor el uso y funcionalidad:

Riesgos de las tarjetas de crédito >>

Cómo elegir la mejor tarjeta de crédito>>

‍Utiliza la tarjeta de crédito a tu favor>>

Ofrece Meses sin Intereses en tu negocio>> ‍