Opciones de créditos a mujeres emprendedoras

En México, las mujeres emprendedoras son propietarias de un tercio (36.6%) de los establecimientos micro, pequeños y medianos de manufacturas, comercio y servicios privados no financieros (mipymes), y ocupan 24.7% del personal en este tipo de empresas, de acuerdo con información del INEGI. 

Sin embargo, estos establecimientos concentran solo 15.2% del valor agregado censal bruto y 9.9% de las remuneraciones, pues casi todos son micronegocios (99.5%), que ocupan un máximo de dos personas (84.5%), y también son en su mayoría informales (78.4%). 

Además, según el INEGI, las mujeres tienen poco acceso al crédito para sus emprendimientos: solo 13 de cada 100 establecimientos obtuvieron un crédito o financiamiento. Las mujeres propietarias contratan más mujeres para trabajar, aproximadamente dos mujeres remuneradas por cada hombre; 86.1% del personal en empresas con una mujer como propietaria, permanece empleado todo el año.

Es por eso importante que las mujeres emprendedoras o dueñas de un pequeño negocio cuenten con opciones viables de financiamiento, sobre todo durante esta crisis económica y sanitaria que se vive en el país y en el mundo a raíz del COVID-19.

A principios de este año, la Secretaría de Economía, anunció que durante este año se otorgarán 60 mil créditos a pequeños negocios, a través del Programa de Apoyo a Financiamiento para Micro empresas. Se tratan de créditos por 25 mil pesos, donde los solicitantes podrán pagarlos en 33 mensualidades y con 3 meses de gracia. 

Dichos apoyos se repartirán en tres modalidades de 20 mil créditos cada una: Bienestar Empresas Cumplidas y Mujeres Solidarias. Esta última modalidad está dirigida a mujeres emprendedoras, que se han visto afectadas durante la pandemia, pues además de dedicarse al negocio han tenido que apoyar a los hijos en las clases en línea. Sin embargo, esta convocatoria cerró hace meses y por lo tanto no se puede solicitar. 

Sin embargo, hay más opciones para que las mujeres emprendedoras puedan solicitar un crédito tanto en una institución bancaria como en una fintech (empresas de tecnología financiera). Incluso, por el lado de los bancos, recientemente se anunciaron noticias favorables para facilitar el acceso de créditos a las mujeres. 

El viernes 23 de julio, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) publicó en el Diario Oficial de la Federación una reforma regulatoria que permitirá a las mujeres obtener créditos a un menor costo que los hombres.

Esto debido a que las mujeres presentan menores tasas de impago, lo que significa que los créditos para ellas requieren una menor reserva de capital, de acuerdo con Gabriel Yorio, subsecretario de SHCP.

“Se emitió una resolución que, en el caso de sus créditos, autoriza a los bancos a ajustar los parámetros de riesgo y severidad de la pérdida. Esto significa que, a partir de la próxima semana, las mujeres podrán acceder a un crédito que refleje un menor costo que el de los hombres; con lo cual se mitiga el sesgo originario en los créditos”, dijo Yorio el día que se realizó el anuncio.

Un análisis de 23 bancos de 18 países que forman parte de la Global Banking Alliance encontró que la participación de las mujeres en los préstamos en mora fue inferior que la de los hombres en la mayoría de los segmentos observados (micro, pequeña y mediana empresa).

Ahora las mujeres mexicanas podrán acceder a financiamientos con menores tasas de interés, lo cual, a su vez, impulsará la inclusión financiera. Las nuevas disposiciones entraron en vigor a partir de la semana en la que se realizó el anuncio, y se aplicarán únicamente para los nuevos créditos originados desde esa fecha.

Así que antes de pensar en solicitar un crédito debes tomar en cuenta ciertos aspectos que te ayudarán a tomar la mejor decisión para tu negocio o emprendimiento. 

Antes de solicitar un crédito esto debes saber

En México el mercado financiero ofrece productos y programas diseñados para mipymes. Cada uno tiene características propias y deberás elegirlas de acuerdo a tus necesidades. Es importante que primero investigues las opciones de crédito que hay en el mercado, las condiciones y los requisitos de cada una de ellas.

Por lo que, antes de solicitar tu crédito considera lo siguiente:

• Determinar cuánto dinero necesitas
• Definir el mejor plazo de acuerdo con tu capacidad de pago
• Investigar las opciones de financiamiento, así como sus condiciones y requisitos considerando tus metas, objetivos y situación financiera actual
• Comprar las opciones de financiamiento para elegir la mejor considerando el costo y la oportunidad 
• Analiza si cumples con los requisitos , si el tiempo de resolución estimado se adapta a tus necesidades y recaba la documentación necesaria para solicitar el crédito

Recuerda que solicitar financiamiento es una decisión muy importante que te puede ayudar a conseguir tus metas y objetivos si los haces responsablemente. Asegúrate que la institución a la que acudes para solicitar tu crédito sea 100% legal y confiable a fin de evitar fraudes. 

En este proceso puede que surjan infinidad de preguntas, pero no te angusties. Pide que toda la información se explique de manera clara; no te quedes con dudas. Si hay algún término que desconoces, pide a quien te está ofreciendo el crédito que lo haga con otras palabras que te ayuden a entender mejor. 

La Secretaría de Economía recomienda solicitar una simulación y la tabla de amortización con diferentes plazos y periodicidad de pagos de cada producto financiero que te interese para que compares el importe de amortizaciones. 

Una vez que hayas revisado y comparado las opciones de crédito, de acuerdo con la Secretaría de Economía, esto es lo que debes conocer de cada opción:

La tasa de interés. Es importante que conozcas lo que pagarás de intereses, es decir, el costo que pagarás por el dinero que te prestarán , y si lo que pagarás será por un monto fijo para toda la vida del crédito  o si será variable.

Los plazos que puede solicitar para que elijas el que más te convenga de acuerdo a tu capacidad de pago.

La periodicidad de pagos. En algunos productos puedes elegir cuándo realizas el pago del crédito. 

Las comisiones que tendrás que pagar. Algunos créditos consideran comisión por apertura, por administración o alguna otra, y estás forman parte del costo anual total. 

Los seguros que tendrás que contratar. Para cierto tipo de créditos se requiere contratar algún seguro como de vida , de daños, etcétera. Estos también los deberías de considerar al momento de comprar los costos y beneficios que ofrece cada producto. 

Requerimiento de garantías. Hay productos que requieren garantías reales o al aval de alguna otra persona para acceder al financiamiento.

Barreras que obstaculizan el acceso a crédito

Del total de mujeres emprendedoras, 82% se encuentra en la informalidad, es decir, hay más de 4 millones de mujeres en esta situación.

La informalidad tiende a estar relacionada con menos productividad y menores salarios a los trabajadores, además de limitar la capacidad de los negocios para crecer, de acuerdo con el estudio La puerta de la informalidad: una oportunidad para el emprendimiento feminino realizado por el Instituto Mexicano para la Competitividad (IMCO).

Es una de las razones por las cuales las emprendedoras en el sector formal tienen ingresos mensuales promedio 2.5 veces mayores que aquellas con un negocio en el sector informal (9 mil 535 pesos y 3 mil 707 pesos, respectivamente).

Las emprendedoras enfrentan tres principales retos para formalizar su negocio: 

Alto costo de trámites administrativos.Hasta 2019, en México tomaba, en promedio, ocho días para formalizar e iniciar un negocio. Sin embargo, hay diferencias entre estados y municipios debido a que cambian los requisitos. Muy pocos municipios han hecho esfuerzos para digitalizar y simplificar sus trámites.

Falta de acceso a financiamiento. Para las mujeres es más difícil conseguir un financiamiento por tener un acceso limitado al sistema bancario. Además, la economía y finanzas de las mujeres fueron más golpeadas por la crisis provocada por la pandemia del COVID-19, en comparación con la de los hombres. 

Falta de capacitación en temas. Saber de finanzas o contabilidad puede contribuir a la supervivencia y el crecimiento de los negocios. Estos temas se podrían incluir desde los programas de educación básica.

Alternativas para impulsar un negocio formal y acceder a crédito

Para hacer crecer un negocio formal, las mujeres emprendedoras enfrentan varios obstáculos que sortear. Sin embargo, han surgido alternativas que funcionan como una puerta de entrada tanto a recibir pagos con tarjeta como a la posibilidad de recibir financiamiento que impulsen sus negocios. 

Una de estas es Presta Clip, préstamos que ofrece Clip a quienes utilizan frecuentemente sus dispositivos. Los requisitos para recibir la oferta de un préstamo Clip son hacer mínimo 2 transacciones semanales con Clip; usar Clip constantemente, al menos por 2 meses; y facturar mínimo 5,000 pesos mensuales con Clip.

Por ejemplo, si optas por comenzar a aceptar pagos con tarjeta una opción serían los dispositivos de Clip o su herramienta de pagos a distancia. Al usar frecuentemente estas soluciones te volverías candidata a recibir una invitación para recibir tu primer préstamo y utilizar en atraer nuevos clientes al invertir en promoción de tu negocio; lanzar nuevos productos; o crecer tu negocio al darte a conocer.  

Además, según IMCO, pueden sumarse otras formas para romper las barreras que impiden a las mujeres emprendedoras acceder a créditos. Para ello propone: 

• Transparentar, concentrar y simplificar los procesos a nivel local para dar de alta, registrar y operar una empresa, a través de una ventanilla única que incluya la documentación, costos, tiempos y requisitos en cada entidad federativa.
• Preparar y acompañar a las emprendedoras que se quieren formalizar. Una forma podría ser a través de una guía que concentre los principales pasos y conceptos básicos para lograrlo.
• Aprovechar las capacitaciones y asesorías que ofrece el sector público y privado para formalizar y hacer crecer los negocios.

Supongamos que estás iniciando tu negocio de bolsas pintadas a mano y te interesa solicitar tu primer crédito. Por lo que, sería un buen primer paso el acercarte a las capacitaciones de la Secretaría de Economía, en colaboración con empresas tecnológicas y fintech, dirigidas a mipymes. 

Las capacitaciones son en línea y gratuitas y abarcan temas como herramientas empresariales para la transformación digital, cultura financiera, modelos de negocios, medidas ante el COVID-19 y ventas y promoción. En este último está dividido por tres categorías: mercadotecnia, estrategias de venta y servicio al cliente, donde empresas como Clip y Google explican mediante webinar o cursos.

Además, hay opciones de financiamiento enfocado a pymes tanto del lado gubernamental como de la banca. Por ejemplo, Nacional Financiera, institución de banca de desarrollo, ofrece el producto Mujeres RIF- Crezcamos Juntas, con el cual buscan impulsar la cultura emprendedora en las mujeres mexicanas que tienen un negocio, con al menos un año de operación, que tributen bajo el Régimen de Incorporación Fiscal y que lo quieren mejorar en el corto y mediano plazo a través de financiamiento.

Si aún no tributas bajo ningún régimen, no te preocupes. Compartamos Banco ofrece créditos a mujeres desde montos de 5 mil pesos y hasta 70 mil pesos. Los requisitos que pide la institución son: tener entre 15 y 98 años, formar parte de un grupo mínimo de 10 mujeres emprendedoras y contar con un negocio propio. 

Estas herramientas resultan muy útiles ante el reducido presupuesto con el que se comienza un emprendimiento. Aprovecharlas podría sumar preparación para solicitar ese primer crédito que necesita tu negocio para crecer. 

Conclusión

La tasa de participación económica de las mujeres aumentó de 33.5 a 49.1% entre 2010 y 2020, según cifras del INEGI. Durante 2020, más de un millón de mujeres dejaron o perdieron su trabajo, lo que significó una disminución del 5.2% en la cifra de mujeres ocupadas. 

Hasta mayo de 2021, había 21 millones 829 mil 918 mujeres ocupadas, 47 mil mujeres más que en el periodo prepandemia, lo que representó un ligero aumento de 0.22%.

Ante el complejo panorama laboral, el comenzar una mipyme y acceder a créditos o préstamos puede ser la alternativa para las mujeres que perdieron su empleo a causa de la pandemia. Así como para aquellas que buscan un ingreso extra para complementar sus gastos. 

El grupo de mujeres emprendedoras en México, de acuerdo con el IMCO, puede ser muy diverso e incluye desde mujeres que emprenden con alguna idea disruptiva y emplean a cientos de colaboradores hasta microempresarias que venden productos artesanales u horas de servicios profesionales.

El comienzo de las emprendedoras mexicanas no implica iniciar con un gran negocio con cientos de personas, puede ser un pequeño negocio que utilice las plataformas digitales para vender y promover. Desde el año pasado, el movimiento de las “nenis”, mujeres que a través de redes sociales ofrecen y venden sus productos 

La mayoría de ellas son mujeres jóvenes, sin otra fuente de trabajo formal, que entregan en puntos céntricos o recurren a servicios de paquetería exprés y en la mayoría de casos utilizan pagos digitales. 

Esto puede ser un gran punto de arranque para comenzar a emprender y perfilarse hacia un negocio formal que tenga las posibilidades de solicitar un crédito, ya sea a instituciones bancarias o a las fintech.