¿Qué son los servicios financieros?

Un servicio financiero no es el bien financiero en sí, por ejemplo, un préstamo hipotecario para comprar una casa o una póliza de seguros de automóvil, sino que se trata del proceso de adquirir el bien financiero.

“En otras palabras, es la transacción necesaria para obtener el bien financiero. El sector financiero abarca muchos tipos de transacciones, en ámbitos tales como el sector inmobiliario, de financiamiento al consumo, bancario y seguros. También abarca varios modelos de financiamiento para la inversión, incluidos los valores”, según Irena Asmundson, economista del Fondo Monetario Internacional (FMI). 

Servicios financieros digitales 

El uso de servicios financieros digitales creció en México durante la pandemia de covid-19, ahora tres de cada 10 usuarios de Internet tienen una app que les permite consultar su saldo en sus tarjetas, realizar transferencias electrónicas, pagar servicios, recargar saldo y pagar sus línea de crédito.

Esto según un estudio realizado por la Asociación Mexicana de Ventas Online, así que cada vez hay un mayor interés de los consumidores por hacer uso de los servicios financieros digitales, por lo que la oportunidad de que las instituciones tengan más clientes por este medio es alta.

Sin embargo, solo el 40% de los entrevistados consideran que es seguro contratar un servicio financiero por internet y de esos, siete de cada 10 usuarios de este tipo de servicios se sienten más vulnerables de sufrir algún fraude o un ciberataque, que les roben la identidad o que las tarjetas sean clonadas.

Aunque esto no es del todo cierto, pues los fraudes por Internet suceden gracias a que se hacen pasar por otros servicios, la gente crea en ello y brinden información sensible a través de este tipo de estafas, nada tiene que ver con que la tarjeta, aplicación o servicio sean hackeados.

Si bien se trata de información sensible y que el dinero siempre es un tema importantísimo para quienes lo dejan en las cuentas, es importante señalar que en México todas las empresas, ya sean tecnológicas o físicas que manejen dinero, deberán contar con la autorización de Banco de México.

Dicha autorización no solo es un permiso con el que te dejan brindar este servicio, también involucra una evaluación de la infraestructura, así como del cumplimiento de ciertos estándares de seguridad para que el dinero electrónico esté correctamente resguardado.

Por ejemplo, en Clip cumplimos no solo con los estándares del Banco de México, también con requerimientos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y la Asociación de Bancos de México (ABM), solo en el tema de transferencia de dinero. Sin embargo, también debemos cubrir estándares de seguridad de Visa, Mastercard, American Express y protocolos internacionales.

Tipos de servicios financieros que existen (ejemplos)

Entre la variedad de servicios financieros, según información del FMI,es importante considerar los siguientes: 

Servicios de seguros y otros servicios conexos   

• Los aseguradores directos agrupan los pagos (primas) provenientes de aquellos que tratan de cubrir riesgos y realizan pagos a quienes acontece un evento cubierto, como un accidente de automóvil o el hundimiento de un barco.
• Los reaseguradores, que pueden ser empresas o individuos acaudalados, aceptan, por un precio, cubrir algunos de los riesgos asumidos por un asegurador directo. 
• Los intermediarios de seguros, como agencias y corredores, ponen en contacto a personas dispuestas a pagar para cubrir riesgos con aquellas dispuestas a asumirlos por un precio determinado.

Bancos y otros proveedores de servicios financieros 

• Aceptar depósitos y fondos reembolsables y efectuar préstamos: Pagan a los que les entregan dinero, que ellos, a su vez, prestan o invierten con el objetivo de realizar un beneficio sobre la diferencia entre lo que pagan a los depositantes y el monto que reciben de los prestatarios.
• Administrar sistemas de pago: Permiten transferir fondos de los pagadores a los beneficiarios y facilitan las transacciones y la liquidación de cuentas a través de tarjetas de crédito y débito, giros bancarios, como cheques, y transferencias electrónicas de fondos. 
• Negociar:Ayudan a las empresas a comprar y vender valores, divisas y derivados. 
• Emitir valores: Ayudan a los prestatarios a captar fondos vendiendo acciones de empresas o emitiendo bonos. 
• Gestionar activos:Ofrecen asesoramiento o invierten en nombre de los clientes, que pagan por sus conocimientos especializados.

¿Cuáles son las características de los servicios financieros?

Los 3 atributos más importantes a la hora de elegir o contratar algún servicio financiero son la claridad o descripción en cualquier detalle de los servicios que se ofrecen, el servicio a cliente y la automatización que ayuden a resolución de dudas y los beneficios monetarios que ofrecen.

¿Cuál es la importancia de un servicio financiero?

Muchas personas se han decantado a tener la aplicación de su banco para consultar sus movimientos, su saldo y realizar transferencias; pero en esta época de pandemia, los ahorros se volvieron en un tema interesante, pues de acuerdo al estudio realizado por la AMVO, ocho de cada diez que utilizan los servicios financieros digitales lo hacen para ahorrar.

Si bien, las tarjetas de débito cuentan con una opción para ahorrar, muchas aplicaciones y servicios fintech ofrecen la opción de ahorrar sin necesidad de tener una cuenta de débito, simplemente con el hecho de depositar una cantidad, se generan intereses y cuando vas a retirar tu dinero ya tienes cierta ganancia.

El segundo lugar por el que las personas en México utilizan fintech es para obtener financiamientos, es decir, créditos. Esto tiene un motivo y es que a diferencia de los bancos tradicionales, las fintech que brindan financiamiento, se apoyan en el big data para brindar un préstamo, para saber cuánto y cómo van a pagar sus clientes.

Para la empresa es más sencillo realizar un préstamo y con menor error de que lo pierda, mientras que para el cliente es más fácil brindar información para obtener una respuesta en horas. Así queda atrás aquellas veces en las que pedías un préstamo y debías caerle bien al ejecutivo para que te lo brindara.

El tercer puesto por el que los mexicanos usan servicios financieros digitales es para invertir. A diferencia del ahorro, la inversión es generar dinero en un plazo de tiempo más corto, sin embargo, para que más personas se sumen a esta opción, es necesario que estudien y conozcan más sobre esta forma de generar dinero o podría ser más perjudicial que benéfico.

La mayor penetración por tipo de productos en las finanzas digitales son las tarjetas, pues siete de cada 10 personas con servicios financieros en línea han contratado una tarjeta de débito, cuatro de cada 10 una de crédito y tres de cada 10 lo utilizan para su Administradora de Fondos Para el Retiro.

Finalmente, hay que destacar que la practicidad y facilidad que ofrecen los canales digitales son primordiales en las razones para adquirir los servicios financieros. Así que básicamente el uso de estas aplicaciones son porque hacen más fácil la vida de las personas. Como por ejemplo, si tienes un negocio, en Clip queremos ayudarte a tener un mejor flujo de efectivo.

¿Qué es y cómo funciona el sistema financiero?

Ahora que ya sabes qué es y cuáles son sus principales características de un servicio financiero. También es importante irnos un paso atrás y entender de manera más amplia que es el sistema financiero. 

El sistema financiero, de acuerdo con Banco de México (Banxico), hace que los recursos que permiten desarrollar la actividad económica real (producir y consumir) lleguen desde aquellos individuos a los que les sobra el dinero en un momento determinado hasta aquellos que lo necesitan y facilite compartir los riesgos.

La principal tarea del sistema financiero es empatar las necesidades y deseos de unos, los ahorradores, con las necesidades de otros, los deudores, en dicha labor los bancos y las tasas de interés juegan un papel central.

Por lo qué, según Banxico, quienes tienen dinero y no lo necesitan en el corto plazo para comprar algo o pagar sus deudas lo aportan al sistema financiero a cambio de un premio. Ese premio es la tasa de interés. 

Mientras que, quienes necesitan en el corto plazo más dinero del que tienen, ya sea para invertir en un proyecto productivo (crear riqueza adicional) o para cubrir una obligación de pago, están dispuestos a pagar, en un determinado periodo y mediante un plan de pagos previamente pactado, un costo adicional por obtener de inmediato el dinero. Ese costo es la tasa de interés.